Investir : quel est l’âge limite pour souscrire un emprunt immobilier ?

En théorie, l’âge limite pour souscrire un emprunt immobilier n’existe pas. Cependant, la plupart des institutions financières considèrent que la baisse importante des revenus chez les retraités tout comme la dégradation de leur état de santé, sont des facteurs non négligeables à considérer dans un dossier d’emprunt immobilier. Emprunter à un certain âge sera donc légèrement différent notamment au niveau des taux qui souvent, sont revus à la hausse chez les seniors.

Le crédit immobilier avant 55 ans

Selon une récente étude réalisée par un célèbre coursier, 17% des emprunteurs actuels sont âgés de plus de 50 ans contre 11% il y a 5 ans. Les emprunteurs âgés de plus de 60 ans constituent seulement 4% d’entre eux. La raison est simple : les banques peinent à accorder un crédit immobilier à des emprunteurs qui témoignent d’une baisse des revenus de 15% à 40% au moment de partir à la retraite. Seuls 70% des revenus nets des emprunteurs âgés de 50 à 55 ans sont pris en compte par les banques dans le calcul de l’endettement. Une mesure qui leur permet d’anticiper la baisse des revenus au moment de la retraite. Pour autant, les seniors restent des profils privilégiés par les banques parce qu’ils empruntent souvent sur une durée très courte (15 ans) et profitent souvent d’un apport personnel agrémenté de nombreuses assurances-vie. Bon nombre sont d’ailleurs déjà propriétaires d’une résidence principale, facilitant l’apport de garanties à présenter auprès du banquier. Les seniors profitent ainsi de taux très favorables auprès des banques, notamment pour les crédits de courte durée : 1,10% sur 10 ans et 1,35% sur 15 ans. De plus, ils ont la possibilité de conserver leur épargne, tout en proposant d’utiliser leur assurance-vie comme garantie de prêt. Une assurance de groupe permet par exemple, à un emprunteur d’obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque jusqu’à l’âge de 75 ans. Il convient donc d’emprunter à 55 ans pour obtenir un prêt sur 20 ans.

L’assurance emprunteur comme garantie

Les risques grandissent en fonction de l’âge de l’emprunteur et les banques se méfient souvent. Par conséquent, les primes d’assurance décès-invalidité augmentent également. Pour un emprunteur de 50 ans qui souscrit un prêt sur 10 ans, le taux d’assurance varie de 0,40% à 0,60%. Or, ce taux a tendance à doubler à partir de 60 ans, pour atteindre 0,80% à 1,20%. Ce taux peut même augmenter jusqu’à 1,80% à partir de 70 ans. En conséquence, il convient de chercher des solutions alternatives à partir d’un certain âge. Les banques acceptent aussi les garanties de type hypothèque de la part d’un senior. Ce dernier peut également demander à une tierce personne plus jeune, de se porter caution ou dans le cas d’un emprunt en couple, de prendre uniquement l’assurance sur le plus jeune des deux.

Il est tout à fait possible d’acheter une belle maison en bord de mer à l’île Maurice grâce à un emprunt immobilier. L’île Maurice est d’ailleurs une des destinations préférées des seniors pour investir dans l’immobilier. Ils ont d’ailleurs le choix entre un investissement sous le régime PDS (Property Development Scheme) ou le Non-Citizen Property pour acheter un appartement luxueux dans un bâtiment d’au moins R+2. Ces deux types d’investissement leur permet d’obtenir plus facilement un permis de résidence et de vivre un retraite sereine dans une île paradisiaque.

Bons à savoir

Les seniors peuvent trouver des emprunts spécifiques chez certaines banque, proposant de les couvrir jusqu’à 90 ans. La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet également à une personne âgée, souffrant de graves problèmes de santé, d’obtenir malgré tout un emprunt immobilier.

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